延迟退休！未来养老何去何从？

有网友笑称，未来的我们或将面对这样的老年生活：实际上，在当前“35岁危机”的社会环境下，很多人担心的不是人到暮年还要工作——更重要的是，普通人到底要攒多少钱，晚年才能在养老金的补贴下体面地生活？

中国的养老现状

如今，父母辈的养老已经是80、90后这代人沉重的负担，但更可怕的是，80、90、00后自己的养老。

我们国家的养老体系分为三大支柱：基本养老保险、企业年金制度、个人商业养老三部分。企业年金制度目前只有极少、福利较好的单位有为员工建立，大部分人是没有的。

而国家的基本养老制度呢？根据2019年4月10日中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，城镇职工基本养老金累计结余到2035年就可能耗尽，到了2050年，几乎1个缴费者就需要赡养一个离退休者。

这意味着，80、90后的养老大概率不能靠基本养老金了，那时候这代人的生活晚景极可能像日本今天的老年人。

日本的养老现状

日本当下的老人是什么状况？日本电视台NHK在2016年拍过一个纪录片《团块世代：悄然逼近的老年破产》，讲述的是生于1947-1949日本婴儿潮时代的人，在日本经济高速发展时期渡过青春时光，步入老年后恰好赶上日本经济衰退时期。吃不饱饭、坐不起车、生不起病、请不起护工、无人社交、积蓄清零、拼命工作……面临老年破产的危险。

无论年轻的你将来活得像一个装满了枸杞的保温杯，还是我自风情万种地活成了一束光，都会面临养老这个重大而现实的问题。

我们的平均寿命比父辈更长，生活成本也会不断攀升，但收入未必能保持增加。

如何在未来去避免一个漫长而贫穷的人生，不要活成“世界上最最痛苦的事——人活着，但钱没了”的窘况？我们只能靠自己，现在做一些未雨绸缪的打算。

养老究竟需要多少钱？

养老费用的组成：

考虑养老问题，首先需要设想一下自己的老年生活。一般说来，养老费用包含四个方面：

基本的生活费：维持生活所需的日常的基本衣食住行的费用；

基本的医疗费：退休之后患病所需的医疗费；

持续的照料费：据资料统计，70岁以后的老人，80%都需要照料，被人照料的时间0.5天到10年不等。这可能是老年生活中最重要的一笔花销。

品质生活：满足舒适、富足，有尊严、有品质的退休生活的费用。

以上四点就基本构成了我们的养老费用。养老所需费用是因人而异的，它取决于我们打算什么时候退休，退休后住在哪里，和什么样的人一起生活。

养老费用的金额：

现实中所需的养老金大约是多少呢？

公立养老院：每月2000-4000左右，床位有限，排队几年都未必排上；

私立养老院：床位费+餐费+护理费，6000元起步，医疗费另计；

有国际合作背景的养老公寓：配备医院，36平米的标准间，自理每月6000以上，半自理每月10000以上，不包餐费；如需特护，还有其他多种房型选择，最高达20000元以上；

居家养老：如果老人不能自理，请护工，费用大约5000-20000，护工主要是陪伴老人，按摩喂药喂食，协助大小便，推轮椅出去散步；而如果家人忙于工作，再请个钟点工买菜做饭洗衣拖地，至少再加3000元以上。

假设我们打算65岁退休

预期寿命为85岁，在退休的20年中，希望每个月能有现在6000元的生活质量。按照通胀率2.2%（见备注1）计算，经等比数列求和公式（见备注2）可计算得出：

假设我们当前35岁， 那么我们需65岁前需准备367万来养老；

假设我们当前45岁， 那么我们需65岁前需准备295万来养老；

假设我们当前55岁，我们仍需在65岁前准备237万才够；

假设我们被迫55岁退休

预期寿命为85岁，在退休的30年中，希望每个月能有现在6000元的生活质量。按照通胀率2.2%（见备注1）计算，经等比数列求和公式（见备注2）可计算得出：

假设我们当前35岁， 那么我们需55岁前需准备491万来养老；

假设我们当前45岁， 那么我们需55岁前需准备394万来养老；

即使我们当前已55岁，我们仍需准备316万；

这真的是一笔惊人的数字。

这笔钱，你准备好了么？

如何保证品质养老？

养老金的特点

我们对养老最大的误区就是没有专款专用，我们总是用不确定的投资安排确定的养老。

对于养老金，最重要的就是要有一笔专属的、确定的、与生命等长的现金流。

专属的：也就是不会因为其他任何风险影响，一定要有，并且为我所有，不能挪为他用。

确定的：养老金不能今天有、明天没有，必须保证一直有，而且数额只准增多，不能减少。

与生命等长的：意味着这笔钱像发工资一样，源源不断，每月都有，直至这位老人离开人世。

常见养老方式的优缺点

这笔养老金我们该如何准备呢？可能每个人都会有自己的养老方式，比如房产、金融投资、存款、甚至是养儿防老。

以房养老：以房养老提升了住房的使用效率，减轻养老金不足的压力。

但是，老人住在房产里，是无法产生现金流的，只有房屋出租或售卖，将产生的现金，保证在老人的有生之年，每个月都能固定打到账上才算有养老金；

金融投资：金融投资往往上下波动，风险极大，市场行情好，养老金会很丰厚，而一旦投资失败就会从高峰坠入谷底，让财富遭受巨大损失；

存款：简单常用，但我们很难保证在中途不会把它拿去用于投资、子女教育，或者应对生活其他危机，极易挪为他用。

养儿防老：最传统的养老方式，可以让老年人在晚年的时候依然享受家庭的温暖。但一个没收入的老人对子女则是大负担。

从这个角度而言，保险是匹配未来养老所需基本生活费、老年护理费、医疗费的最好工具，除此之外没有更好的选择。

在此基础上，我们可以通过其他的资产配置来实现养老的品质生活，这样，即使投资失利、财产被分割，也不会影响基本的养老生活。

当前老人的养老都寄托给了体制，而未来养老则更多地要靠自己。

保险作为被动收入，在一个人退休后持续、稳定、安全的给与现金流支持，越早计划越合适。趁自己年富力强的时候为未来的自己强制规划一笔确定的养老金，宜早不宜迟。

如您有其他保险相关问题，详询0311-82034868，地址：石家庄市井陉县河边西路28号人保财险。