银行网站显示商业贷款利息为4.9，但按揭贷款时利息为5.19，这是怎么回事呢？

这个问题属于挂牌利率和实际利率的差别问题，两者是有区别的。

现在，银行存贷款利率可以进行浮动，浮动的基础就是国家指导利率，银行网站上显示的商业贷款利率是4.9%，是指人民银行公布的5年期以上商业贷款基准利率，在全国是通用的。

现在的贷款基准利率仍然执行2015年人民银行公布的各项存贷款利率标准，如下图，去年期以上贷款率为4.9%，房贷一般都是5年期以上，因此参照执行此利率标准。

但是，当你真正贷款的时候，想拿到这个利率就比较困难了，因为现在的利率管制已放开，银行可以参照这个基础利率进行浮动，原则上来说，向上、向下浮动都是可以的，但是，按照现在的市场情况，几乎没有向下浮动的。

对银行来说，真正的贷款利率需要参考几种情况：1、市场利率水平。

基础利率只是一个参照物，市场利率是不断变化的，银行为了保证能够盈利，贷款利率必须高于存款利率才行。

现在市场上的5年期存款利率最高能够达到6%，按照这个利率，4.9%的贷款利率将会出现存贷倒挂，显然银行是不会同意的。

2、房贷政策。

国家对住房贷款是有政策规定的，各家银行对于首套房贷、二套房贷的利率标准必须符合国家相关政策。

一般首套房贷上浮标准不会超过20%，二套房贷上浮标准不会低于20%，主要是为了遏制利用贷款炒房。

像您说的贷款利率是5.19%，相当于在基础利率的基础上上浮6%左右，这个幅度算是非常优惠的。

3、个人信用状况。

银行在放贷的时候，也会根据个人资产状况和信用状况确定利率浮动空间，如果信用状况较好，资产有保证，利率上浮就比较小，否则上浮就会大一些。

所以，您在银行网站上看到的利率只是一个参考利率，真正办理按揭的时候，能够签到的利率往往会高于这个参考值，只要上浮标准在10%以内，就算是比较低的，如果超过20%以上，利率就比较高了。

贷款合同一旦确定，实际贷款利率也就确定了，今后银行进行利率上浮和下浮不会影响您的实际贷款利率。

只有当国家基础利率进行调整的时候，也就是说4.9%这个参考值发生变化，你的实际贷款率会根据合同进行调整。