贷款，银行最看中什么？

申请银行贷款，银行最看中的是什么？

六大因素你必须明白。

很多人在贷款的过程中都会遇到各种各样的问题，更多的人疑惑：自己的贷款为什么通过率低？

银行审批贷款时到底看中什么因素呢？

申请银行贷款，如果要提高贷款审批的通过率，就要知道银行最关心的是什么？

最在乎的因素是什么？

实际上，主要是六大因素：第一大因素，贷款申请人的征信状况是一个贷款审批最根本的前提以前很多人并不关心个人征信，现在大多数人也已经知道个人征信的重要性。

关于个人征信影响贷款审批，主要是两种情况：一是个人征信上有不良记录，这个大家也都知道，只要有不良征信记录就难以从银行获得贷款。

另外一种情况很多人可能就不知道了，即没有任何贷款记录的人也不受银行贷款审批人的喜欢，因为与大家想象的不一样，没有任何贷款记录的人并不是代表着个人征信记录良好，在银行内部叫“白户”或者纯“白户”。

没有征信记录虽然比有不良记录要好，但并不代表你有良好的征信记录，银行因无法判断你的信用状况而可能拒绝你的贷款申请。

第二个因素，贷款申请人收入的稳定性和收入的水平，这也是决定贷款申请人还款能力的重要因素贷款申请要向银行提交要收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地），收入证明是证明贷款申请人有足够的贷款能力和还款能力的重要因素，一个是说有稳定的职业和稳定的收入来源，另外目前贷款的审批原则是收入水平要有覆盖还款金额的两倍以上，如果你的收入来源不足，那么就有可能审批时被否决或者降低贷款额度。

因此，贷款申请时要提交半年的银行流水，提交的银行流水要尽可能全面。

有的人怕麻烦只提交一个银行的流水，结果由于流水过低而给自己的贷款审批带来了一定的困难。

第三大因素，贷款申请人的职业和职务对贷款审批有非常重要的影响在贷款申请时要提交贷款申请人的工作证明，包括工作单位、单位职务和收入证明，这一点特别重要。

无论银行有什么样的业务偏好和风险偏好，但都会有一个共同点，即对一些职业会有特别的偏好，而对偏好的职业贷款申请就容易审批通过。

一般情况下，银行会青睐哪些职业呢？

主要是公务员即在国家机关中依法履行公职、纳入国家行政编制、由国家财政负担工资福利的工作人员；事业单位人员即学校、医院等公益性事业单位中纳入事业编制的工作人员；社会公用事业单位人员包括供水、节水、排水、电力、供热、供气、公共交通、电信、邮政、环境卫生、港口、机场、地下公共设施及附属设施等其他公用事业；金融行业人员：包括银行、证券公司、保险公司的正式工作人员；国有独资垄断性行业或行业龙头企业的正式工作人员；上市公司正式工作人员但不包含其他上市公司的下属企业及ST上市公司、创业板公司。

银行贷款对于公务员偏好是众所周知的事实，就连那些所谓的婚礼贷、甚至彩礼贷的对象都是公务员；而对企业和公司高管也是比较偏好的。

对另外一些职业不稳定、收入不稳定的群体，则贷款审批相对较严格。

第四大因素，贷款申请的贷款用途也是非常重要的，有一些贷款用途是明确禁止的，有的则是严格管控的银行贷款需要合规而明确的贷款用途以及提供完备的资料，因为银行贷款的使用用途有严格的监管规定和政策规定，经常有贷款申请人因为资金用途不合理而被银行拒绝。

银行的贷款用途有很多明确的禁止性和控制性规定，比如贷款资金不能进入股市、消费贷款和个人经营性贷款不能违规进入房地产市场、购房首付款不能用贷款资金等等，还有的一些行业贷款是严格管制的，如高污染行业、过剩行业等，因此，贷款的用途正当、符合政策对于贷款的审批是非常重要的。

还有就是银行不能发放无用途贷款，现实中很多人要求发放无用途贷款，甚至有的贷款申请人不愿意说清楚贷款的用途，一般说就是日常周转，即使日常周转也必须明确贷款用途如采购、支付货款等，贷款用途的合理性是银行贷款的重要因素。

第五大因素，做好贷款计划书，明确贷款后的资金流和还款来源是很重要的因素银行贷款的风险控制最大的重点是贷款申请人能否还款，而还款的来源是贷款以后能够产生多大的现金流以及有没有偿还贷款的能力。

现实中很多贷款申请人没有根据自己的贷款用途做好贷款计划书，实际上就是贷款如何合理使用、并能够安全收回来？

如果贷款是进行个人投资，要明确投资计划是什么？

投资项目的可行性分析、项目的风险评估结论、投资以后在未来的盈利状况怎么样？

投资过程中可能会有哪些风险并准备采取哪些风险控制措施？

未来银行贷款偿还的资金来源是什么？

明确的贷款计划和对未来的预期有利于银行贷款审批时更好地了解你的投资以及投资后果，从而更有效地把握还款来源。

银行最怕的是贷款申请人说贷款没有风险、还款来源完全没有问题、经营完全没有风险，因为没有风险就是最大的风险。

第六大因素，贷款申请人对贷款提供的抵押、担保能力也是非常重要的因素虽然银行最注重的是第一还款来源，但是第二还款来源也非常重要，所谓第二还款来源就是抵押物和担保能力。

贷款申请以后银行会要求提供一些财产证明，主要是产权证明、车辆行驶证、存款证明、金融资产证明等，以了解贷款申请人的财富状况和你的贷款可靠程度。

同样如果贷款申请的是抵押贷款，一定要保证你的抵押物是干净的、足值的，特别是要经过贷款银行认可的评估机构进行评估。

特别注意的是抵押物评估并不是越多越好，恰恰相反，那些抵押物评估过高的贷款申请可能会被从严审查甚至大大降低抵押率。

如果贷款申请的是担保贷款，选择有资质、有财务实力的担保人很重要；担保人的职业、收入、工作的稳定性甚至财产状况都是银行关心的问题。

一个好的担保人可以提升你的贷款通过率，同样一个差的担保人有可能葬送你的贷款申请。

贷款是一门学问，了解银行最看中什么？

银行最关心贷款风险的因素，有助于提高贷款的审批效率和通过率，上面的六大因素一定要重视。

（麒鉴）