灵活就业者的社保缴费档选60%，还是100%划算？该怎样考虑？

重要紧急提醒：社保缴费按60%档次参加社保，退休后每年可以比按100%档次参加社保的人多出上万元，还不知道的朋友，一定要看看。

一直以为参加社保，认准“多交多得”这个理就对了，没想到有一次同学聚会上，和我的同学聊起交社保的经验，才发现自己错得多离谱，真后悔当初没有仔细了解清楚社保的规则。

所以各位参加社保的朋友们要注意了，为了退休之后能领取更多的养老金，一定要弄清楚缴纳社保的规则，否则真的很容易吃力不讨好。

那么灵活就业者的社保缴费档次，是选60%划算，还是选100%划算？

该怎么考虑？

接下来我会给大家分享我的经验，相信一定会对你有所帮助的。

首先什么是灵活就业者？

灵活就业者也叫做灵活就业人员，特指那些没有在稳定的工作单位上班的闲散就业者，这类就业者往往工作不稳定，而且经常会变动，没有固定的单位为其购买社保。

常见的灵活就业者，比如我们经常见到的快递小哥，外卖骑手，奶茶小哥，餐饮店服务员，个体经营户，入厂打工者等等。

灵活就业者参加的社保和在职工作人员参加的社保有什么不同？

其实灵活就业者参加的城镇职工养老保险和在职工作人员参加的职工养老保险是同一体系，养老金计算的方法都是一样的，但是两者之间还是存在不少差异，比如以下三点：第一、缴费的基数不同。

企业在职员工的缴费基数通常就是其上一年度的平均月工资，或者单位上一年度的平均工资水平。

而灵活就业者的缴费基数，通常是按照参保地区的社会平均工资水平的60％到300％之间确定，可以选择的范围就比较大了。

第二、承受的经济压力不同。

比如都是每个月缴纳1000元的养老保险，企业在职员工只要承担400元的养老保险费用即可，剩下的600元都是由单位承担，也就是说，企业在职员工的养老保险单位为其承担了大头，经济压力相对较小。

而灵活就业人员，如果每个月要缴纳1000元的养老保险的话，这个费用都得自己全额承担，再加上灵活就业者工作的不稳定，经济压力相对就会比较高，很有可能出现中途断交的情况。

第三、退休的待遇不同。

虽然两者退休时的养老金计算方法都一样，但是退休之后，养老金每年都会进行调整，由于地区的不同，每个地区会有独特的调整方案。

在某些地区，会对企业和机关事业单位退休人员有所倾斜，从而使得企业和机关事业单位退休人员的上涨幅度会比灵活就业人员的上涨幅度要高。

那么即便退休时两者领取同样金额的养老金，由于当地养老金调整政策的倾斜，最后两者的差距也会越来越大。

那么问题来了，灵活就业者在选择缴费档次时是选择60%划算，还是选择100%划算呢？

很多人会误以为，肯定是缴得越多越划算，退休时的养老金待遇也会越高，但是凡事都会有例外，我们还得考虑到缴费年限的情况。

确实，养老金政策鼓励多缴多得，但是不要忘了，还有一个长缴多得的激励机制，缴纳的养老保险费用一样，但是缴费的年限不同，最后的待遇也会有很大的差别。

我给大家举一个简单的例子吧：来自上海的吴叔叔和刘叔叔，都是在30岁的时候参加灵活就业人员的养老保险，两位都是根据家庭的经济情况，选择了不同的缴费基数。

假设上海市的社会平均工资是5000元，经济优越的吴叔叔选择了社平工资的100%的作为缴费基数，而刘叔叔因为经济比较拮据选择了社平工资的60%作为缴费基数。

根据养老保险政策的要求，月缴存养老金金额等于缴费基数的20%。

所以吴叔叔的每个月的缴费金额是1000元，刘叔叔的每个月缴费金额是600元。

吴叔叔，本来是抱着能够领取一份养老金的目的去参加养老保险的，所以达到15年的缴费年限后。

他就不继续交费了，一直等到他60岁退休。

而刘叔叔恰恰不同，因为他听说缴费年限越长，养老待遇好，由于家庭经济一直并不是很好，所以他希望能够多交几年养老保险，让自己退休时的养老待遇更高，所以他一直交到了25年才停止缴费。

那么以上两人退休时能领取的养老金是多少呢？

我们知道，退休时养老金的计算公式就是：基础养老金+个人账户养老金。

①、首先我们来计算个人账户养老金：个人账户养老金的计算需要知道个人账户里面的养老金余额。

吴叔叔：每个月交了1000元的养老保险费用，总共交了15年，总共缴费了180000元。

根据养老保险政策，只有40%的保险费用会进入个人账户，所以个人账户养老金的余额为：1000元×15年×12月×40%＝72000元。

所以60岁退休之后的吴叔叔每个月能领取的个人账户养老金是：72000元÷139个月＝518元。

刘叔叔：每个月交了600元的养老保险费用，总共交了25年，总共缴费了180000元。

根据养老保险政策，只有40%的保险费用会进入个人账户，所以个人账户养老金的余额为：600元×25年×12月×40%＝72000元。

所以60岁退休之后的刘叔叔每个月能领取的个人账户养老金是：72000元÷139个月＝518元。

以上是我们假设的情况，两人缴纳的养老保险总费用都一样，都是总共缴纳了18万元的养老保险费用，区别就在于缴纳档次不同，还有缴纳的期限不一样，个人账户领取的养老金是相同的。

接下来我们就看看基础养老金会给退休时养老待遇带来什么样的差距。

基础养老金的简要计算公式是：社会平均工资×缴费年限×1%。

假设今年上海市的社会平均工资是每个月10000元。

那么吴叔叔退休时每个月可以领取的基础养老金就是：10000元×15年×1%＝1500元。

那么刘叔叔退休时每个月可以领取的基础养老金就是：10000元×25年×1%＝2500元。

所以吴叔叔退休时，每个月领取的养老金就是：1500+518＝2018元。

刘叔叔，退休时每个月领取的养老金就是：2500+518＝3018元。

这就是两个人的差距，如果没有经过计算，想必大家都会以为按100%档次缴纳养老保险费用的吴叔叔，退休金会高于刘叔叔吧？

可是实际上，两位参保人缴纳的养老保险费用都是一样的，区别仅仅在于缴费年限的不一样，导致缴费档次低的刘叔叔反而退休时每个月能比吴叔叔多了1000元的养老金，一年下来就多了12000元。

所以相对于缴纳费用来说，缴纳时间的长短，对退休时养老金的影响也是非常大的。

通过对比可以发现，刘叔叔每个月要比吴叔叔少交400元的保险费用，经济压力不大的情况下，反而比吴叔叔的退休养老金每个月要高1000元。

这就是为什么我会说，缴纳养老保险费用档次高，并不一定退休待遇就会比别人高，只要缴纳时间足够长，最终退休时领取的养老金反而会更有优势。

所以我认为选择60%缴费档次，有以下的优势。

1、经济压力小。

只有灵活就业者才可以根据自己的情况选择缴费档次，企业参保员工是没有这种待遇的，在经济不够宽裕的情况下，选择60%的缴费档次，无疑是一个非常明智的选择。

2、积少成多。

好在养老保险的计算不仅仅多缴多得，作为激励机制，对于我们这种经济不够宽裕的普通老百姓来说，每年只要缴纳少部分的费用，只要缴纳费用的期限足够长，最后退休时的待遇也会较为可观的。

3、退休之后涨幅更大。

参加养老保险的好处就在于，不仅仅是我们退休时能够获得可观的养老金待遇，而且退休之后每年都会根据物价水平作出一定的调整。

到今年为止，养老保险政策已经连续上调，养老金17年了，如果17年前领取1000元的养老金，现在已经涨到2000元。

同样的养老保险政策的上调方案，对于缴费年限更长的参保人会有额外的照顾，能够涨得更多。

那么以上的两个例子，退休之后养老金分别会上涨多少呢？

2021年上海市的养老金调整方案依然坚定着三步走的策略，通过三步走的逐步实现总体增幅4.5%的目标。

第一步，定额调整：给每个退休员工，每人固定增加70元。

第二步，挂钩调整：以上一年度领取的月养老金金额为基数，每个月增加3%的额度。

第三步，倾斜调整：给2020年底前年满60周岁的女同志，以及年满65周岁的男同志，额外再增加20元。

所以两人2021年的养老金上涨情况如下：吴叔叔：70（定额）+2018×3%（挂钩）+0（倾斜调整）＝130元。

刘叔叔：70（定额）+3018×3%（挂钩）+0（倾斜调整）＝160元。

根据今年上海市的养老金调整方案，刘叔叔比吴叔叔每个月都涨30元，一年就多了360元。

这仅仅是一年的情况，随着年纪的增大，两者的差距也会越来越大。

那么问题来了，灵活就业者的社保缴费选60%的档次划算，还是选100%的档次划算呢？

养老保险政策的主要激励机制就是“多缴多得，长缴多得”。

但是这两个机制并不矛盾，我们以上举的例子是在缴纳费用相同的情况下分析说明，缴纳的时间越长，退休的待遇就会越好。

选择按60%的缴费档次交，还是按100%的缴费档次交，主要还是考虑自己的家庭经济情况。

如果家庭经济并不宽裕，可以选择60%的缴费档次，保证自己退休之后能够领取到养老金，是一个非常明智的选择只要我们缴纳的期限足够长，退休的待遇也会比较丰厚。

如果家庭经济比较优越，那么可以选择按100%的缴费档次交，最低可以缴纳15年就可以领取养老金了，当然，长缴多得的激励机制还是存在的，按100%的缴费档次缴纳的时间越长，退休的待遇越好，每年养老金的涨幅也会越大。

对此，富立耶的观点是：养老金政策是我国非常重要的福利政策，就是要让我国的退休老人实现老有所养，老有所依的目标。

所以参加养老保险是不会吃亏的，按照养老保险政策的“多缴多得，长缴多得”的激励机制来参保，一定能过得较为理想的退休待遇。

当然，大家要量力而为，根据家庭情况缴费，不一定要选择高的缴费档次，延长缴费的年限，反而会收获更多，而且经济压力也相对较小。

对此，大家有什么看法，对于缴纳养老保险费用，平均8年左右才能回本，你们觉得划算吗？

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