网贷已结清，但征信已经花了，要多久才能恢复正常？

现在很多年轻人借钱之后，首先想到的并不是努力去赚钱，而是想着去借钱，尤其是在这几年各种网贷借贷渠道越来越多的背景下，很多人借钱的渠道越来越多，借钱越来越方便，所以不知不觉很多人就欠下了一屁股债务。

如果大家经常借各种网贷，甚至有可能会导致征信花掉。

所谓征信花了，这里面主要有几个特征，一方面是有很多网贷借贷记录，另一方面是逾期记录比较多，再一个是征信查询记录比较多。

针对这几种情况，下面我们就详细来看一下，这些花征信需要多长时间才会恢复到正常状态。

一、逾期所谓借钱一时爽还钱时才知道什么叫痛苦，尤其是当大家的收入跟不上债务增长的速度的时候，大家就会欠下很多债务。

而这些债务是一些商业机构发放的，并不是慈善机构发放，他们肯定要收回本金和利息，如果大家到期之后没法正常还款，还会面临各种催收，有一些不正规的网贷平台还会使用各种暴力催收手段。

除了催收手段之外，一旦逾期之后，目前有很多网贷机构都可能接入到央行征信系统当中。

对于这些不良征信记录，如果平时大家不做什么事情倒是感觉不出有什么作用，但是到了关键时刻，征信就会起到很大的作用。

比如大家去买房买车，申请消费贷款或者经营性贷款的时候，金融机构一般都会看征信，如果大家征信太差了，一般是很难审核通过的。

也只有到了这些关键时刻的时候，很多人才意识到征信的重要性，这时候才想着去如何修复征信。

在这个可以肯定地告诉大家，如果大家欠款是通过一些金融机构借贷的，并不是出现一些特殊情况，比如身份证被冒用导致自己被贷款了，那征信报告是没法修复的。

大家千万不要听信网上一些小广告，号称征信可以修复，那些全都是骗人的，到最后非但真是没有成功修复，还有可能倒贴一笔钱进去。

目前想要修复征信，唯一的方法就是等待时间。

按照我国征信管理条例的相关规定，个人不良征信最长保留5年时间，5年时间过后这笔不良信用记录就会从征信报告上消除。

但是大家都能弄清一个概念，这里所谓的5年时间是从大家还清所有欠款和利息的那天开始计算，如果大家的欠款一直没有还，那就不存在5年这种说法，这些不良征信会一直存在。

我们举一个简单的例子。

假如一个人是在2020年4月30日借了一笔钱，期限是两年时间，到期日是2022年4月29日。

但是到了2022年4月29日之后，这个人仍然没法还款，结果导致出现逾期，一旦超过了银行或者是网贷机构的宽限期之后，银行或者网贷平台就会将这笔不良征信上报到央行征信系统。

假如这个人意识到征信的重要性之后，他到处筹钱，在2022年6月30日把这笔钱连本带息都还清了，那到了2027年6月30日，这笔逾期记录就会从个人征信报告当中消除。

但是如果这笔钱逾期之后，借款人并没有及时还款，而是一直处于逾期状态，即便到了2025年他也没有还，那这笔不良征信就会一直存在，不管到了哪个时间点，在征信报告上都会体现出来。

除非这个人意识到征信的重要性，他在未来的某一天，比如2026年1月1日把这笔不良贷款给还清了，那仍然需要等待5年时间，也就是到2031年1月1日之后，这笔不良征信才会从个人征信报告上消除。

当然如果大家的不良征信是因为一些特殊的情况导致的，那可以主动向银行等其他信贷机构要求他们修复征信，这些特殊情况主要有以下几种。

1、因为网贷平台自身原因导致逾期，比如平台因为系统升级或者系统故障导致用户在还款的时候没有正常扣钱。

2、个人信息被别人冒用，假如大家所欠的网贷是因为被别人盗取信息恶意去申请贷款，结果因为网贷平台审核不严导致贷款获得通过，那就是网贷自己的责任，用户不需要承担责任。

3、因不可抗拒力导致逾期，这里所谓的不可抗拒力指的是发生一些特殊情况远远超过欠款人的控制范围，比如发生地震，台风，泥石流等一些自然灾害导致欠款人无法还款的。

假如欠款人因为以上三种情况导致贷款出现逾期，那可以向平台申诉，这时候平台在核实信息之后一般就可以进行征信修复，平台会将修复信息上报到央行征信系统，一旦审核通过之后，从第2个月开始，不良征信就会得到修复。

二、征信查询记录过多。

现在正规的网贷平台在审核贷款的时候都会查看申请人的征信报告，这些征信报告一般在大家勾选用户协议的时候就已经自动授权了。

如果大家平时不太注意，到处申请各种网贷，那就会留下一大串征信查询记录，征信查询记录多了，其实也是一种不良征信。

根据目前各大银行审核标准，大多数银行都要求半年内不能有超过6次审核类征信查询记录，有个别银行要求比较严格的，甚至不能有4次以上审核类查询记录。

假如大家征信查询记录比较多，半年时间查询记录超过6次以上甚至达到几十次，那这种跟黑名单没有什么差别了。

看到这么多征信查询记录，信贷机构一般会认为这个人当前非常缺钱，所以才会到处申请各种贷款，这种客户潜在的风险非常大，所以大家去申请房贷车贷或者其他贷款的时候，很容易被拒绝掉。

对于这种征信查询记录过多的情况，至于多久会恢复，关键要看大家采取什么样的措施去应对。

目前信贷机构主要看最近6个月之内的征信查询记录，个别银行要求比较严的，可能看最近一年的查询记录。

所以想要改变这种花征信，大家唯一能做的就是停止申请各种网贷以及信用卡，或者其他信贷渠道，只要半年或者一年之内申请信贷的次数少了，被查询的次数减少了，花征信自然得到修复。

三、网贷记录过多。

现在有很多网贷平台都接入征信报告，一旦大家申请之后，就会在征信报告上留下一笔征信记录。

尤其是一些网贷平台借一次就会单独上一次征信，比如蚂蚁借呗每借一次都会有一条征信记录，如果经常频繁的借款，就会有很多网贷记录。

对这些频繁的网贷记录，只有两条路可以选择。

第一条、停止申请各种网贷，最少是要在两年之内不能有过多的网贷记录。

第二条、及时把网贷还清。

现在去申请一些贷款，比如房贷，一旦银行看到有很多网贷记录，基本上都要求大家把网贷结清了才有可能进件，所以对于有过多网贷的朋友，想要修复征信最好是提前把这些网贷还清，不能有太多的网贷欠款余额。

只要大家做到以上2点，那网贷记录过多的不良征信就可以得到修复，目前很多银行主要看最近两年之内的申请情况，如果最近两年之内网贷申请次数比较少，而且网贷余额很少，基本上就不会有太大的影响。

总之，一旦征信花了之后，没有很好的方式去解决，最好是主动出击并等时间来修复，想要避免这种麻烦，最根本的解决措施就是不要去申请各种网贷。